Credit scoring** (alebo **úverové skóre**) je štatistická metóda, ktorú používajú banky a finančné inštitúcie na automatizované a rýchle ohodnotenie bonity (úverovej spôsobilosti) klienta. Výsledkom je číselné skóre, ktoré predpovedá pravdepodobnosť, že klient svoj dlh nesplatí.
Analógia:
Predstavte si, že žiadate o úver a banka vám dá test s 20 otázkami (Vek? Príjem? Vzdelanie? Dĺžka zamestnania? Máte iné dlhy?). Za každú odpoveď dostanete body. **Credit scoring** je automatický systém, ktorý spočíta vaše celkové skóre. Ak máte nad 80 bodov (vysoká bonita), úver je schválený. Ak máte pod 30 bodov (nízka bonita), systém vás automaticky zamietne.
Detailné vysvetlenie: Čo je Credit scoring?
Scoring je automatizovaná súčasť hodnotenia bonity klienta. Model analyzuje stovky premenných a porovnáva klienta s historickými dátami. Berie do úvahy: 1. **Dáta od klienta:** Výška príjmu, výdavky, typ zamestnania, vek, rodinný stav, vzdelanie. 2. **Dáta z úverových registrov:** Aké má iné úvery, či ich spláca načas (platobná disciplína je kľúčová). 3. **Interné dáta banky:** Ak ste už klientom banky, vidí vaše zostatky a pohyby na účte. Výsledné skóre (napr. číslo od 300 do 850) potom určí nielen to, *či* úver dostanete, ale aj *za aký úrok* (tzv. risk-based pricing – čím horšie skóre, tým vyšší úrok).
Prečo je to pre vás (ako podnikateľa) dôležité?
Pretože o vašej žiadosti o menší podnikateľský úver (napr. kontokorent) často rozhoduje práve scoringový model. Pre banku je to rýchle a lacné. Vaša osobná bonita (ak ste živnostník alebo ručíte ako konateľ) a bonita vašej firmy (na základe účtovníctva) priamo ovplyvňujú vaše skóre. Zlé skóre znamená drahšie alebo žiadne financovanie.
Najčastejšia chyba / Riziko:
Chybou je podceňovať drobné prehrešky. Zabudnutá platba za telefón alebo meškanie so splátkou kreditky o pár dní sa môže zapísať do úverového registra a negatívne ovplyvniť vaše skóre na dlhú dobu. Rizikom je tiež „preúverovanosť“ – mať príliš veľa malých úverov a kariet, aj keď ich splácate, znižuje vašu bonitu, lebo to znižuje vašu „kapacitu“ na ďalší dlh.
Tip od Účtovníctvoprekaždého.sk:
„Kvalitné a včasné účtovníctvo je základom pre dobrý scoring vašej firmy. V Účtovníctvo pre každého zabezpečujeme, aby vaše výkazy (súvaha, výkaz ziskov a strát) boli podané načas a odrážali reálne zdravie vašej firmy. Práve tieto výkazy sú pre banku hlavným vstupom do scoringového modelu pri posudzovaní firemného úveru.“
Často kladené otázky (FAQ)
Bonita je celkové hodnotenie dôveryhodnosti. Scoring je *metóda* (nástroj), ktorou sa bonita často meria a vyjadruje číslom.
Databáza, kde si banky a nebankovky zdieľajú informácie o úveroch a platobnej morálke klientov. Je to hlavný zdroj dát pre scoring.
Priamo „skóre“ vám banka nepovie, je to jej interný výpočet. Môžete však požiadať o výpis z úverového registra (napr. zo SRBI), aby ste videli, aké údaje o vás banky majú a či tam nemáte negatívny záznam.
Vždy plaťte všetky splátky a faktúry načas (aj tie za telefón). Nežiadajte o veľa úverov naraz. Udržujte si nízke zostatky na kreditných kartách. Majte stabilný príjem a históriu.
Áno. Napríklad telekomunikační operátori (pri predaji drahého telefónu na splátky) alebo poisťovne (pri hodnotení rizikovosti klienta).
« Späť do slovníkaHľadáte partnera, ktorý vám dáva zmysel?
Nerozumiete svojim číslam? V Účtovníctvo pre každého veríme, že našou prácou nie je len posielať doklady na úrady, ale premeniť vaše dáta na jasné a zrozumiteľné reporty.
Sme partneri, ktorí za vás sledujú termíny, hľadajú legálne cesty k optimalizácii a chránia vás pred pokutami.