Bonita klienta je celkové hodnotenie jeho dôveryhodnosti a schopnosti splácať svoje finančné záväzky včas a v plnej výške. Je to kľúčový faktor, ktorý posudzujú banky a dodávatelia pred poskytnutím úveru alebo tovaru na faktúru.
Analógia:
Predstavte si, že od vás kamarát žiada požičať 1 000 €. Skôr než mu ich dáte, posúdite jeho „bonitu“: Má stabilnú prácu? (príjem). Splácal vám dlhy v minulosti? (história). Nebýva stále v mínuse? (finančná situácia). Ak je vaša odpoveď 3x áno, má vysokú bonitu a požičiate mu. Ak nie, má nízku bonitu a riziko je pre vás privysoké.
Detailné vysvetlenie: Čo je Bonita klienta?
Hodnotenie bonity (tzv. „credit scoring“) je komplexný proces. Banky a finančné inštitúcie na to používajú sofistikované modely. Posudzujú: 1. **Kvantitatívne faktory (tvrdé dáta):** Výška a stabilita príjmu (pri firme obrat a zisk), výška majetku, výška existujúcich dlhov (úverové registre), platobná história (či v minulosti meškal so splátkami), účtovné výkazy (cash flow, likvidita, zadlženosť). 2. **Kvalitatívne faktory (mäkké dáta):** Vek, vzdelanie, povolanie, odvetvie podnikania, dĺžka histórie firmy.
Prečo je to pre vás (ako podnikateľa) dôležité?
1. **Pri žiadaní o úver:** Vaša bonita je to najdôležitejšie. Banka si vás „preklepne“ v úverových registroch a vyžiada si účtovné výkazy a daňové priznanie. Od vašej bonity závisí, či úver vôbec dostanete, a aký vysoký úrok budete platiť (čím lepšia bonita, tým nižší úrok). 2. **Pri obchodovaní (ako dodávateľ):** Vy by ste mali posudzovať bonitu svojich odberateľov. Ak dáte tovar na faktúru s 30-dňovou splatnosťou firme, ktorá má nízku bonitu (je zadlžená, neplatí), riskujete, že svoju pohľadávku už nikdy neuvidíte.
Najčastejšia chyba / Riziko:
Chybou je nestarať sa o svoju finančnú históriu. Aj jedno malé meškanie so splátkou úveru vám môže vytvoriť negatívny záznam v úverovom registri a zhoršiť bonitu na roky dopredu. Rizikom je tiež „kreatívne“ účtovníctvo – snaha optimalizovať daňový základ na nulu vyzerá zle v očiach banky, ktorá potom vidí firmu ako stratovú (s nízkou bonitou).
Tip od Účtovníctvoprekaždého.sk:
„V Účtovníctvo pre každého vám vedieme účtovníctvo tak, aby bolo **’bank-ready’** – teda pripravené na posúdenie bankou. Naše čisté, presné a včasné účtovné závierky sú najlepším podkladom na preukázanie vašej vysokej bonity pri žiadosti o úver. Zároveň vám vieme pomôcť preveriť si bonitu vašich odberateľov cez verejne dostupné registre (napr. Finstat).“
Často kladené otázky (FAQ)
Je to databáza (na Slovensku napr. Spoločný register bankových informácií – SRBI), kde banky a nebankovky zdieľajú informácie o úveroch a platobnej disciplíne svojich klientov. Je to hlavný zdroj informácií o bonite.
Včasným splácaním všetkých záväzkov (aj malých, ako je faktúra za telefón), udržiavaním primeranej miery zadlženosti a (pre firmy) vykazovaním primeraného zisku a stabilného cash flow.
Je to automatizovaný proces, ktorým banka na základe dát priradí klientovi bodové hodnotenie (skóre), ktoré vyjadruje jeho bonitu a pravdepodobnosť zlyhania.
Zásadne. Pre banku sú účtovná závierka (Súvaha, Výkaz ziskov a strát) a daňové priznanie hlavnými zdrojmi informácií o príjmoch, nákladoch, zisku, majetku a dlhoch firmy.
Čiastočne áno. Nemáte prístup do úverových registrov, ale môžete si pozrieť verejné registre (Obchodný register, Živnostenský register), finančné portály (Finstat, kde vidíte ich závierky, dlhy a tržby) a registre dlžníkov (Sociálna poisťovňa, Finančná správa).
« Späť do slovníkaHľadáte partnera, ktorý vám dáva zmysel?
Nerozumiete svojim číslam? V Účtovníctvo pre každého veríme, že našou prácou nie je len posielať doklady na úrady, ale premeniť vaše dáta na jasné a zrozumiteľné reporty.
Sme partneri, ktorí za vás sledujú termíny, hľadajú legálne cesty k optimalizácii a chránia vás pred pokutami.